Kundenfrage: wie lange dauert es, bis ich 200.000,- Kredit zurückbezahlt habe?

Kundenfrage: wie lange dauert es, bis ich 200.000,- Kredit zurückbezahlt habe?

Mit dieser Frage werde ich häufiger konfrontiert. Daher möchte ich die Frage an einigen aktuellen Beispielen sowie aus der jüngeren Vergangenheit beantworten. Wichtig beim Vergleichen: ich unterstelle hier, dass niemals eine Sondertilgung erbracht wird, da ich nicht weiß, wann eine Sondertilgung erbracht wird, in welcher Höhe und wie häufig.

Beispiel 1 aus Niedrigzinsphase:

Sollzinssatz von 1,20% also noch aus der Niedrigzinsphase Ende 2021. Wer hier nur mit 2% Tilgung begonnen hat und nach 10 Jahren Zinsbindung mit einem Sollzinssatz von 3,50% kalkuliert, wird kalkulatorisch 33 Jahre benötigen, um die 200.000,- vollständig zurückzubezahlen. Die Zinskosten belaufen sich bei diesem Modell auf 90.964,- EUR.

Beispiel 2 = aktuelles Zinsniveau

Sollzinssatz von 3,90%. Wer derzeit mit 1,50% Tilgung und 10 Jahre Zinsbindung beginnt, hat eine monatliche Rate von 900,- EUR. Wenn wir auch hier nach 10 Jahren einen Zinssatz von 3,50% unterstellen, wird kalkulatorisch ebenfalls 33 Jahre benötigen, um die 200.000,- vollständig zurückzubezahlen. Allerdings betragen die Zinskosten bei diesem Modell 148.909,- EUR.

Beispiel 3: erhöhte Tilgung schon seit der Niedrigzinsphase

Sollzinssatz von 1,20%. Wer in der Niedrigzinsphase mit 4,20% Tilgung 10 Jahre Zinsbindung abschloss , hat ebenfalls eine monatliche Rate von 900,- EUR. Die  kalkulatorische Laufzeit würde bei einem Prolongationszinssatz von 1,50% nur 20 Jahre betragen, um die 200.000,- vollständig zurückzubezahlen. Die Zinskosten liegen bei diesem Modell bei lediglich 26.851,- EUR!

Beispiel 4: 900,- Rate in der aktuellen Zinsphase

Sollzinssatz von 3,90%. Wer derzeit mit 1,50% Tilgung 10 Jahre Zinsbindung abschliesst , hat ebenfalls eine monatliche Rate von 900,- EUR. Die kalkulatorische Laufzeit würde bei einem unterstellten Prolongationszinssatz von 1,50% 39 Jahre betragen, um die 200.000,- vollständig zurückzubezahlen. Die Zinskosten liegen bei diesem Modell bei stolzen 110.231,- EUR!

Wie realistisch die Szenarien sind, wird die Zukunft zeigen. Die unterstellten Zinssätze nach Zinsbindungsende sind natürlich Spekulation.
Schaut bitte auf die jeweiligen Parameter Zinskosten, Laufzeit und Rate.  Fazit aus den Beispielen: ein höherer Zinssatz führt nicht zwangsweise zu einer längeren Laufzeit, aber schnell zu höheren Kosten. Wenn du höher tilgen kannst, solltest du das auch tun. Denn so kannst du dir hohe Zinskosten sparen.
Natürlich ergibt sich dadurch eine höhere monatliche Rate als beispielsweise noch 2021 in der Niedrigzinsphase.

Um die Kundenfrage zu beantworten: das hängt von deinem Budget ab, wieviel Tilgung du dir on top zum Zinssatz leisten kannst. Hohe Tilgung, schnellere Rückführung des Kredits. Geringere Tilgung, längere Laufzeit.  Beim derzeitigen Zinsniveau von rund 4% musst du bei einem Prozent Tilgung von ca. 35 Jahren ausgehen.

Diese und viele andere Kalkulationen sowie Überlegungen zeige ich dir gerne im persönlichen Termin.